• Advertisement

За немската Шуфа (Schufa) или кой знае всичко* за нас

ИД на статията: 120
Написано от: Baguk
Написано на: 19 Януари 2015, 21:04:03
Статията е разгледана 26396 пъти
Външен линк към тази статия:
http://zaedno.eu/forums/kb.php?a=120

Шуфа (die Schufa, съкр. от Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung e. V.) е частна организация, която събира информация за индивидуални лица, прави анализ и после дава на заинтересовани лица оценка за тяхна платежеспособност. По тази тема има доста коментари, спекулации и даже фантазии.

Ще се опитам в тази статия да събера цялата информация, с която разполагам, без да мога да гарантирам 100%-ната истина. Всеки е добре дошъл да промени или да корегира статията. Знам, че по някои от точките официалната позиция на Schufa е различна. В някои статии те отричат да има т.н. Geo-Scoring. Но е достатъчно човек да прочете техните доста обтекаеми отговори малко по-критично, за да направи собствени изводи.

Някой може да зададе въпрос - как така някой ще събира информация за мен, нали има Datenschutz и други закони, защитяващи личните ми данни. Вярно е, обаче вие сами изрично се съгласявате информацията за вас да бъде предадена на тази фирма, когато, например, откривате банкова сметка, наемате жилище, сключвате договор за каквото и да било (напр. мобилен телефон), пазарите на вноски т.н.

Общо взето е доста сложно в днешно време да се води активен живот, без да давате съгласие информацията за вас да отиде при тях. Когато подписвате документи обикновено съгласието ви данните да бъдат дадени на Schufa или да проверена ваша платежеспособност (Bonitätsprüfung/Bonitätsauskunft) е изнесено като отделен пункт, изискващ понякога отделен подпис.

:arrow: Какво събира тази организация за вас?

Това са: личните данни като рожденна дата и трите имена, банкови сметки и кредитни карти (но не авоарите по тях), регистрации в сайтове за онлайн търговия (не са всички, но някои от тях, обикновено разрешаващи плащане per Rechnung), договори: примерно тези за доставка на ток, газ, мобилни телефони, гражданство, адреси, кредити и т.н.
Когато не плащате на някой от вашите доставчици, той дава тази информация на шуфа също.

За повече информация: https://www.schufa.de

:arrow: За колко време тази информация се пази при тях?

Няма еднозначен отговор - досието ви се пази при тях за винаги, това включва личните данни, информация за предишните адреси и някои други атрибути. Част от информацията се пази за време на срока на действие на съответния договор, включтелно до след 2 години след края на договора (за кредитите). Ако имате регистрация в meineschufa.de - ще видите какво те пазят за вас в този даден момент.

:arrow: Защо го правят?

Основния приход на тази организация идва от търговия на тяхната оценка за вас (рейтинг). Съвсем грубо казано, всеки един доставчик на услуги може да ги пита Шуфа: "Каква е вероятността Иван Стоянов да не плати сметката?". В зависимост от изчисления на тази организация, те връщат отговор на питащия в проценти, като 100% е най-високата оценка - че ще със сигурност ще плати. Тази оценка зависи от брашна, областта и други фактори. Може да се получи, че Иван Стоянов със сигурност ще плати сметката за мобилен телефон, но няма гаранция, че той ще плаща редовно вноската си по кредита за телевизор. Съответно търговеца на битова техника ще помисли дали да даде на Иван стока на изплащане. На сайта ншуфа може да видите усреднената оценка за вас, но не оценка по всеки отделен брашн, която е достъпна само за тези, които пращат запитване за вас.

:arrow: Колко често се актуализира рейтинга (оценката)?

Оценката се актуализира всеки три месеца. Във вашия сайт може да я видите обикновено с 10-15 дена закъснение.

:arrow: Какво означава оценката?

Както казах, 100% означава на добър рейтинг. Доколкото разбирам, този рейтинг е само теоретически възможен. Затова за добър се смята такъв над 95%. В един сайт намерих следната информация за проценти:

> 97,5% нисък риск
95%97,5% нисък до допустим риск
90%95% удовлетворителен до повишен риск
80%90% значително повишен до висок риск
50%80% много висок риск
< 50% критичен риск

:arrow: Как се изчислява рейтинга?

Това е най-голямата тайна на Шуфа, която никой няма да ви кажe. Ексклузивно за zaedno :-) споделям какво съм получил като отговор от един познат, който е директно запознат с нещата. Информацията, с която разполага Schufa за вас, по закона винаги е достъпна на техния сайт. Обаче всички техни изчисления, които са технo know-how, се базират върху логически групи, по които се разпределя тази информация.

Казано с други думи: шуфа знае колко процента от техни "клиенти", които живеят на определено място редовно плащат по своите договори. Ако всички, които живеят в този квартал плащат - от тази група получавате по-голяма оценка. После се смята, колко от родените на определена дата и година плащат - получавате и за това някаква оценка. След това същото се прави по гражданство, банка, в която имате сметки, сключени договори и т.н. Всеки от тези критери има съответно тегло, а всички заедно те влизат в общата оценка.

По тази логика, ако се преместваш в някакво гето, където никой не плаща своите сметки - твоя рейтинг автоматично отива надолу, макар и че ти досега си плащал всичко. Ако теглиш кредит от фирма, клиенти на която не плащат по заемите си - значи си също си рисков клиент, щом стигаш до този неизгоден заем. Мисля, че идеята ви е ясна.

Освен това, влиянието върху вашия рейтинг оказват и такива неща, като колко често теглите информация за себе си от тях. Не мога да ви посоча точната зависимост, но тези, които прекалено често правят справки за себе си, имат по-нисък рейтинг.

Също така трябва да се отбележи, че рейтинга се смъква всеки 3 месеца с няколко пункта. Не мога да го обясня защо става така, но предполагам, че е свързано и с неактивноста (няма нови договори, по които се издължаваш редовно подтверждавайки своята сериозност) или пък от възрастта, която също се увеличава всеки 3 месеца.

Шуфа предлага и услуги като подтвърждение на идентичност. Т.е. някакъв търговец или банка може да прати запитване за вашата самоличност според подадената от вас информация при този търговец, и тъй като Schufa има достатъчна база за вас, те могат да подтвърдят дали това сте вие или не. Разбира се, в такъв случай Шуфа също ще запази запитването за вас (за определено време) и ще го използва в своите оценки за вас.

При по-възрастните германци има изказване, "да имаш запис в Шуфа" (Schufa eintrag haben). В повечето случаи това означава, че организацията има информация за ваше некоректно поведение като купувач: неизплатен кредит, забавено плащане, и т.н.. Подобни записи със сигурност ще окажат негативно влияние върху вашата оценка. Но, за съжаление, формално погледнато това изказване не е съвсем вярно. Информацията за вас ще се пази при Schufa независимо от това, дали имате каквито и да било провинения.

И като черешка отгоре, ще разкажа и за свързанността на тази организация. Освен Шуфа има и доста други организации, които извършват подобни анализи за вас. Това са Infoscore и още няколко други. Те разменят информация за вас, и някои от тях не я изтриват по един и същи начин. Което ще рече, че ако пращате запитване за кредитна карта, която въпреки всичко няма да ви бъде одобрена - има голяма вероятност тези компании по вергигата да знаят за това запитване и после да го съобщават и на други банки, които евентуално ще направят запитване за вас. По такъв начин, например, комерцбанк ще знае, че дойчебанк вече ви е отказал кредитна карта. Или, ако сравнявате условия по кредит между различни банки, последната банка ще знае, че сте пратили запитване към предишните.



* - почти всичко
Статията е последно редактирана от boyko123 на 22 Януари 2015, 22:45:26


Кой е на линия

Регистрирани потребители: Bing [Bot], drebosyk, Exabot [Bot], Google [Bot], Google Adsense [Bot], Majestic-12 [Bot], nmmnmm, rikiking, Tanichkaa, Yahoo [Bot]

Автор Абонирай се за автора
Baguk
Нов потребител
Нов потребител
 
Статии: 1
Регистриран на: 7 Август 2012, 09:56:33
Гласувай

Статията е оценена с 6
2 добавени гласа.
Търси в статии

Заявки за статии
Няма заявки за статии.
Виж всички
Модераторски панел ]
  • Advertisement